前言
在香港，面對多筆債務壓力的市民越來越多，不論是信用卡、私人貸款還是稅項拖欠，許多人都會聽過「債務重組」這個詞。然而，市面上對債務重組的介紹往往簡略、模糊，甚至誤導性重重。
本篇文章將以超過4,000字的深度內容，全面拆解香港債務重組制度的運作原理、處理程序、實際收費、市場風險、法規背景與心理影響，並提供真實個案參考。希望幫助讀者清楚掌握債務重組是否適合自己，並學懂如何安全合法地處理債務問題。
第一章：什麼是債務重組？定義與常見誤解
債務重組（Debt Restructuring）是一種讓債務人與債權人協商，修改原本還款條款的財務安排。目標是讓債務人可負擔地還款，而債權人亦能回收部分資金，避免壞帳或破產訴訟。
債務重組 ≠ 債務舒緩
項目
第一章：什麼是債務重組？定義與常見誤解
**債務重組（Debt Restructuring）**是一種讓債務人與債權人協商，修改原本還款條款的財務安排。目標是讓債務人可負擔地還款，而債權人亦能回收部分資金，避免壞帳或破產訴訟。
債務重組 ≠ 債務舒緩
| 項目 | 債務重組 | 債務舒緩 |
|---|---|---|
| 是否與債權人協商？ | ✅ 是 | ✅ 是 |
| 是否具法律效力？ | ❌ 否 | ❌ 否 |
| 是否一定減免本金？ | ❌ 不一定 | ❌ 不一定 |
| 是否會影響信用紀錄？ | ✅ 會 | ✅ 會 |
常見誤解包括：「債務重組後唔使還錢」、「債務重組無影響信用」、「做重組等如破產」，以上全屬錯誤觀念。
常見誤解包括：「債務重組後唔使還錢」、「債務重組無影響信用」、「做重組等如破產」，以上全屬錯誤觀念。
第二章：債務重組的合法性與市場生態
香港並無專門為債務重組立法，但此安排受《合約法》與《公平交易條例》所約束。民間公司（即所謂「債務顧問公司」）多以合約方式提供以下服務：
整理債務清單
分析可供款能力
擬定還款建議書
向債權人提出協議草案
市場現況：良莠不齊
超過300間註冊公司聲稱提供債務重組服務
當中僅部分有專業法律背景或合資格顧問
東張西望曾曝光多宗收費陷阱、虛假承諾案件
政府／監管機構立場：
目前債務重組屬自由市場運作範圍，建議市民：
查閱公司商業登記與過往評價
確保收費模式為「後收費」而非「先收高額」
了解是否有替代方案如IVA或非牟利協助（如明愛）
第三章：債務重組完整流程拆解
第1步：預約顧問（免費諮詢）
分析債務總額、每月收入與必要支出
評估是否適合債務重組／IVA／破產／合併貸款
第2步：列出所有債項與還款紀錄
包括：信用卡、私人貸款、教育貸款、稅項欠款、電訊欠款
提供每張帳單與最新還款記錄
第3步：計算供款能力與擬定建議書
根據「可支配收入」擬定合理供款金額（例如：月入$25,000、必要支出$18,000，建議供款$3,000）
第4步：協商與債權人溝通
顧問發送正式「債務重組建議書」予銀行或財務機構
可能需多輪溝通與條件修訂
第5步：債權人回覆與協議成立
成功協議後雙方簽署還款協議書
債務重組正式生效，債務人開始供款
第四章：實際收費模式與市場比較
| 收費類型 | 金額範圍（港元） | 說明 |
| 初步諮詢 | 免費至$1,000 | 多數公司提供免費諮詢 |
| 文件處理 | $1,000–$3,000 | 整理債項與撰寫建議書 |
| 成功服務費 | $3,000–$15,000+ | 一般按債務總額的5%–15%計算 |
| 每月追蹤費 | $200–$500/月 | 視公司是否有定期報告與跟進 |
✅ 建議：選擇有清楚收費表、提供書面協議的顧問公司，並可比較2–3間公司後再作決定。
第五章：債務重組之後的生活與影響
信用評級下降：一開始會顯示「協議還款紀錄」
影響貸款與信用卡申請：需2–3年重建信用
就業影響：一般行業無影響，但金融／持牌職業需申報
情緒與家庭關係：短期壓力減輕，但需保持紀律供款
第六章：真實個案分享（化名）
個案1：阿偉（30歲，市場營銷）
債項：約$210,000（信用卡＋私人貸款）
月入：約$20,000，供款後剩餘$2,000生活費
成功重組後，每月供$3,000，36期清還
信用一度下跌，但已於3年後回復至「可貸級別」
結語
債務重組是一種實用但需謹慎使用的財務工具。並非萬能，更非免責，但對於希望避免破產、又無法即時全額還清的人士，是重要的中途方案。
最關鍵的是：
認清自身財務狀況
選擇合適顧問與方案
維持供款與信用重建紀律
如你正處於債務壓力中，不妨從專業分析開始，為自己爭取一個新開始。